¿Cómo CreditLogic está redefiniendo la toma de decisiones en el crédito hipotecario en Europa?

Entrevista a Inés Muñoz Vidal, Directora de Expansión Internacional en CreditLogic

Inés, cuéntanos un poco sobre tu trayectoria profesional. ¿Cómo ha sido tu recorrido en el sector y qué te llevó a liderar la expansión internacional de CreditLogic?

Gran parte de mi trayectoria ha estado vinculada a la industria fintech, en la intersección entre tecnología y servicios financieros. Durante más de una década he trabajado en compañías tecnológicas del sector —desde grandes proveedores globales hasta fintechs especializadas— siempre centrada en cómo la tecnología puede transformar procesos complejos dentro de las entidades financieras.

Liderar la expansión internacional de CreditLogic me permite trabajar con entidades en distintos mercados europeos y ver cómo muchos de los retos se repiten: procesos documentales complejos, decisiones fragmentadas y una gran oportunidad para aplicar inteligencia artificial y automatización de forma responsable.

CreditLogic está impulsando la digitalización del proceso de decisión de créditos en Europa. Para quienes aún no conocen la compañía, ¿cómo definirías su propuesta de valor dentro del ecosistema financiero?

En CreditLogic nos centramos en un punto muy específico, pero crítico: el proceso de decisión.

Las entidades financieras gestionan procesos altamente documentales —como hipotecas o préstamos empresariales— en los que intervienen múltiples equipos, documentos y validaciones. Nuestra plataforma no solo extrae información, sino que la estructura, aplica reglas de negocio y orquesta decisiones de forma trazable.

Dicho de forma directa: ayudamos a las entidades a pasar de decisiones lentas, manuales y fragmentadas a decisiones más rápidas, consistentes y auditables.

Esto es especialmente relevante en procesos regulados como el hipotecario, donde la combinación de gestión documental, inteligencia de decisión y orquestación de flujos permite reducir tiempos operativos y mejorar tanto la experiencia del cliente como la eficiencia interna.

El proceso hipotecario suele ser uno de los más complejos dentro de la banca. Desde vuestra experiencia, ¿cuáles son las principales ineficiencias que detectáis hoy?

El problema no suele estar en el análisis de riesgo, sino en cómo llega la información a quien tiene que tomar la decisión.

Un ejemplo muy común: un mismo documento —como una nómina— es revisado varias veces por distintos equipos, cada uno interpretándolo de forma ligeramente diferente. Esa duplicidad, aparentemente pequeña, se multiplica a lo largo de todo el proceso.

Hay tres ineficiencias que vemos de forma recurrente:

1. La información no llega en el formato adecuadoAntes de evaluar una solicitud, los equipos deben recopilar, cuadrar y verificar datos de múltiples fuentes. Esto consume tiempo y genera errores. Se dedica más esfuerzo a preparar la información que a analizar el riesgo real.

2. Los criterios de decisión pierden consistencia con el tiempoLas reglas evolucionan, pero no siempre se actualizan de forma estructurada. Pasamos de un entorno determinista a uno probabilístico, donde la experiencia humana sigue siendo clave, pero sin un marco claro la coherencia se resiente.

3. Falta de visión end-to-end del procesoUna hipoteca pasa por múltiples equipos y sistemas. Cuando algo se bloquea, es difícil identificar dónde y por qué. Se repiten pasos, se pierden documentos y la responsabilidad se diluye.

El sector ha modernizado modelos, pero no la arquitectura de decisión. Y eso hace que procesos que deberían resolverse en horas sigan tardando días o semanas.

Desde tu perspectiva, ¿qué pesa más hoy para cerrar una hipoteca: tecnología, precio, comercialización o confianza?

Es una combinación de factores, pero la confianza sigue siendo clave.

La hipoteca es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de una persona, por lo que la relación con la entidad o el asesor sigue teniendo mucho peso.

Dicho esto, la tecnología es cada vez más determinante. Reduce fricción, aporta transparencia y mejora la experiencia. Pero sobre todo impacta en algo crítico: el time-to-yes, es decir, el tiempo que tarda el banco en tomar una decisión.

En muchos casos, no gana el banco con mejor precio, sino el que responde antes. Los clientes suelen comparar varias opciones, y cuando un proceso se alarga, la probabilidad de abandono aumenta. La velocidad se ha convertido en un factor competitivo clave.

España es un mercado hipotecario muy particular. ¿En qué punto real dirías que se encuentra la digitalización del proceso hipotecario?

Las entidades han avanzado mucho en los últimos años, especialmente en experiencia de cliente y canales de captación.

Sin embargo, hay una realidad: ningún modelo, por avanzado que sea, puede compensar una arquitectura de decisión que no está diseñada para gestionar incertidumbre.

Aplicar inteligencia artificial sobre una estructura mal alineada no acelera el proceso, lo complica.

Las organizaciones con mayor fricción no son las que carecen de IA, sino aquellas que han modernizado los modelos sin rediseñar cómo se toman las decisiones en la práctica.

Ahí es donde veremos la verdadera transformación en los próximos años.

¿Dónde deberían poner el foco las entidades ante esta realidad?

El foco debería estar en evolucionar hacia una arquitectura decision-first: empezar por la decisión, no por los documentos, los canales o tareas aisladas de automatización.

Esto implica:

• Preparar la información en un formato listo para ser evaluado

• Aplicar reglas de negocio de forma dinámica según el contexto

• Orquestar los flujos de decisión entre equipos con trazabilidad y gobernanza

• Estructurar el juicio humano, no eliminarlo

El futuro será claramente híbrido: tecnología + personas.

La inteligencia artificial está empezando a aplicarse en muchos ámbitos financieros. ¿Dónde crees que tendrá mayor impacto en el proceso hipotecario?

El mayor impacto estará en mejorar cómo se toman decisiones complejas en entornos de incertidumbre.

No se trata solo de predecir, sino de decidir mejor.

Veremos avances especialmente en:

• Preparación y estructuración de la información

• Gestión de escenarios probabilísticos

• Coordinación y gobernanza del proceso

En procesos altamente documentales como el hipotecario, la IA permite convertir información no estructurada en datos directamente utilizables para la toma de decisiones, eliminando pasos manuales intermedios.

Para terminar, ¿cuál será la clave para diferenciarse en el mercado hipotecario del futuro?

La ventaja competitiva no vendrá de tener más datos ni mejores modelos.

Vendrá de la capacidad de operar decisiones bajo incertidumbre de forma gobernada, escalable y transparente.

Las organizaciones que entiendan la decisión como infraestructura —y no como un simple flujo de trabajo— serán las que se muevan más rápido y con mayor control.